Die volle koste van die lening - wat is dit? CPM berekening formule

Dikwels beplan om 'n lening te neem, word aandag gegee aan die plakkate van organisasies wat so 'n diens. Gevlei deur gunstige rentekoers, kliënte is verras toe hulle leer hoeveel as gevolg van die volle koste van die lening.

Die rentekoers - dit is nie presies wat jy kry wanneer jy 'n kontrak te maak. Die bedrag van die oorbetaling is ook dikwels sluit die koste van papierwerk en verskeie kommissies. So, wat doen, is effektiewe rentekoers? Wat is dit en hoe om die bedrag van die oorbetaling te bereken? Kom ons probeer om uit te sorteer die probleem.

Wat is CPM?

So, wat is in die totale prys van die lening? Definisie vertel ons dat hierdie term 'n opsomming van al die moontlike fooie en maandelikse paaiemente op die lening. Onder Russiese wet, moet hierdie bedrag word gelys op die eerste bladsy van die leningsooreenkoms, of liewer, in die boonste regterkantste hoek. Inligting moet ingesluit deur 'n vierkantige raam en gedrukte grootste font wat gebruik kan word in hierdie geval. Die inskripsie moet nie minder as 5% van die totale oppervlakte van die bladsy te beset. So as by die ondertekening van die kontrak wat jy kan 'n groot aantal ingesluit in 'n swart vierkant raam sien - dit is die volle koste van die lening. Wat is dit, in eenvoudige woorde kan soos volg verduidelik word. Dit alles is die bedrag wat jy betaal op die ou end as jy 'n leningsooreenkoms te maak. Dit sluit rente, kommissies, one-time fooie, betaling aan derde partye, en so aan.

Waar kom so 'n ding?

Die enigste oorsaak van so 'n konsep kan beskou word as die misbruik van individuele finansiële instellings. Hulle gevolgtrekking gekom dat, belowende kliënte aantreklik lae rentekoerse, banke is "vergeet" om oor al die gepaardgaande koste vertel, in die vertroue op die kontrak. Die teenwoordigheid van bykomende betalings kan so laag belangstelling vlak wees, dat dit enige waarde glad nie sal hê.

Die nadeel van so 'n lening is besig om 'n kliënt kan nie realisties die toekoms te bepaal en bereken die kragte in die terugbetaling van skuld. Eindig dit ongelukkig kan. Kliënt nie in staat is om groot somme te betaal om plek te herstrukturering van skuld. Terselfdertyd is dit ly en krediet geskiedenis van die lener.

Natuurlik, oop vir bedrog is nog nie bereik - al die voorwaardes en oorbetaling openlik uitgespel in die kontrak. Maar nie alle burgers 'n voldoende vlak van onderwys, sodat sonder die hulp van 'n prokureur en 'n ekonoom by die verwikkeldheid verstaan. Dit alles het gelei tot die feit dat in 2013 'n wet wat alle finansiële instellings om die aandag van kliënte aanwysers bring soos die totale koste van die lening is deur die Regering aanvaar.

Wat is dit wat jy hoop om te verstaan. Kom ons praat oor waar jy kan leer en hoe om onafhanklik te bereken hierdie figuur.

Hoe om die volle koste van die lening ken?

Soos reeds genoem, moet sodanige inligting openbaar beskikbaar gestel word. Jy kan die bestuurder direk vra: "Wat is die effektiewe rentekoers" Wat is dit en waar om te kyk, jy reeds weet. Sodat jy kan net kyk na die eerste bladsy van die kontrak. As jy nie die korrekte nommer te sien op die regte plek, daar is 'n geleentheid om te besin, en nie om weg te steek van jou as enigiets. Eerlik Bank nie verberg die bedrag van UCS. Dit dui op die "suiwerheid" van voorneme, en skep 'n positiewe beeld van die instelling in die finansiële markte.

Om te verstaan hoe om die totale koste van die lening te bereken, moet jy weet wat is ingesluit in die berekening en wat nie in ag geneem word.

Wat is ingesluit in die CPM?

Nie al deur die kliënt betaal bedrae, wat gebruik word vir die berekening van die reële rentekoers. Lening sakrekenaar (sakrekenaar is nuttig vir jou) kan die volgende parameters sluit in:

• frekwensie (periodisiteit) van die terugbetaling van die lening;
• gelde vir kontant bestuur dienste;
• die betaling van rente;
• Betaling ten gunste van 3 persone wie se dienste benodig vir die uitreiking van die lening van geld;
• Kommissie (versameling) vir die oorweging van die aansoek en uitreiking van krediet;
• die koste van die uitreiking van 'n betaling kaart of 'n elektroniese betaling instrument, posisie aan die einde van die kontrak;
• fooi vir die opening van 'n bankrekening.

Derde partye, in hierdie geval kan beskou word:

• ontwikkelaars;
• deskundige waardeerder;
• notaris;
• versekering organisasie;

Sedert die sluiting van die leningsooreenkoms 'n paar jaar tydperk is baie moeilik om te voorspel wat sal die pryse van derde partye na 'n rukkie wees, in die berekening van die totale bedrag van die lenings word gebruik wat bestaan ten tyde van die ondertekening van die kontrak.

Dat daar nie ingesluit?

Moet weet dat nie almal van die koste verbonde aan die lening verwerking, kan in ag geneem word by die berekening van die UCS. Die uitsonderings is:

1. Die koste is nie ingesluit in die lening terme, maar die bepalings van die wet.
2. Die betaling van boetes en strawwe vir die mislukking voorwaardes van die leningsooreenkoms.
3. Kommissie, is beskikbaar in die kontrak en afhangende van die gedrag van die kliënt.

Om die laaste punt sluit die volgende in:

• Straf vir die vroeë terugbetaling van lenings.
• Fooi vir die onttrekking van geld by 'n OTM. Sommige banke gee net geld oor te dra aan 'n debietkaart. Terselfdertyd, as jy probeer om die volle bedrag of 'n gedeelte daarvan in die "non-native" OTM by julle verwyder sal 'n bykomende persentasie hou.
• Die fooi vir die voorsiening van inligting oor die bedrag van die skuld deur middel van SMS of e-pos.
• fooi Kommissie vir die gedrag van bedrywighede in die geldeenheid wat verskil van dié waarin die krediet uitgereik is. Byvoorbeeld, as jy roebel kredietkaart, en jy het 'n aankoop in die Japannese aanlyn winkel.
• Die kommissie wat gehef word deur die bank vir die oordrag van fondse uit ander kredietinstellingen.
• Betaling vir die moontlikheid om banktransaksies te skort (card sluit).

formule

'N presiese berekening van die indeks is in beginsel onmoontlik, want dit hang alles af van die vraag of die oorspronklike lening voorwaardes voldoen word, tot die kleinste detail. Bank van Rusland vir die CPM berekening word aangebied as 'n ingewikkelde formule wat nie eens 'n bank werknemer in staat is om korrek te bereken al die eerste keer. Wat kan ons sê oor gewone burgers.

In hierdie vraestel, stel ons 'n baie makliker (al is eerder rowwe) berekening van die lening. Sakrekenaar jy nog nodig het, maar die berekening beteken nie veel tyd in beslag neem. So, die formule: UCS = TFR + Ch + P, waar:

• TFR - die bedrag van die krediet (lening);
• Ck - die waarde van al die kommissies as 'n eenmalige en periodieke;
• P - die rentekoers;
• UCS - volle (totaal) koste van die lening.

Alle data in hierdie formule word uitgedruk in fisiese terme, maar eerder in die lening geldeenheid. Die totale grootte van die kommissie word bereken deur die toevoeging van al die bekende hoeveelhede vir die volle tydperk van die kontrak. Die grootte van die totale terugbetaling% koers kan gevind word in die skedule van betalings. Dit moet noodwendig voorsien word deur die bank.

Voorbeeld van die berekening van die totale koste van lenings

Kom ons neem 'n praktiese blik op hoe om die totale koste van die lening te bereken. byvoorbeeld:

• 'n lening van 320 y. e vir 3 jaar teen 'n jaarlikse koers van 16% .;
• vir lening toestaan kommissie - 2%;
• Betaling vir kontant bestuur dienste - 1,2%.

Eerste wat jy nodig het om die bedrag van belangstelling te bepaal, kan dit gesien word in die leningsooreenkoms. In ons geval, sal die annuïteit betaling metode bedrag van die oorbetaling wees 85 in. e.

Ons glo dat die kommissie vir die uitreiking van 320 y. e. * 2% 6.4 = y. e.

Nou vind ons uit hoe baie van die Kommissie vir kontant bestuur dienste: (.... 320 cu + 82 cu) * 1.2% = 4,86 in. e.

Na al die berekeninge is dit moontlik om die volle bedrag van 320 y bepaal. e. 85 y. e. + 6.4 y. e. + 4,86 in. e. = 416,26 by. e.

In die algemeen, niks ingewikkeld. Natuurlik, dit is nie die volle bedrag aan die pennie, wat in die berekening van 'n komplekse formule vrygestel sal word, deur die staat voorgestel. Maar die verskille is nie baie belangrik. Jy kan 'n verskeidenheid van lening sakrekenaars, oorvloedige geplaas op die Internet vir meer akkurate berekeninge gebruik.

Wat gee die ontleding van die aanwyser van die CPM?

Bewustheid van die volle waarde van die lening in die eerste plek gee jou 'n duidelike idee van die werklike grootte van die oorbetaling van die lening op die vervaldatum. Dus, wanneer skynbaar gelyk rentekoerse, jy kan 'n mens kies bank produk, wat goedkoper sal wees. Ons moet egter nie vergeet dat die assessering van die CPM nie oorweeg om 'n baie faktore - in die praktyk is dit dalk nie so in die berekeninge.

Byvoorbeeld, kan 'n persoon die fondse te vind en terug te betaal die lening voor skedule. In hierdie geval, sal die oorbetaling aansienlik verminder. Maar dit kan die ander manier om te gaan. Vertragings in die implementering van verdrag voorsiening kan lei tot boetes wat baie keer sal die bedrag van die oorbetaling verhoog is. Daarom, wanneer die keuse van 'n bank produk nie staatmaak op die limiet waardes vir die totale koste van die lening, moet jy probeer om al die opsies te voorsien.

beheer staat oor nedersettings

Een van die belangrikste funksies van die sentrale bank is om ander finansiële instellings te monitor. Die doel van hierdie fokus - monitering om te verseker dat banke nie hul invloed en opgeblaas rentekoerse op rente misbruik. In hierdie verband het die Sentrale Bank op 'n kwartaallikse basis versamel die nodige inligting en publiseer die gemiddelde markwaarde van die CPM vir verskillende tipes van lenings. Alle krediet instellings is verplig om in ag te neem hierdie parameters. Aanbod omstandighede waaronder die totale waarde van die lening oorskry die mark gemiddeld meer as 1/3, is banke nie toegelaat nie.

PSK, kondig die sentrale banke is regtig gemiddelde. Na alles, is hulle op die basis van inligting wat ontvang is van ten minste 100 groot krediteure, of 1/3 van finansiële instellings van die land se verskaffing van 'n bepaalde lening produk.