Annuïteit - die betalings, kom ons oral

Vandag, baie vertroud is met die annuïteitbetalings as gevolg van die wye verspreiding van hierdie metode van terugbetaling van krediet verpligtinge. Maar die annuïteit - is nie net 'n bank term. Dit is gevind in verskeie gebiede - van die versekering van die pensioen, wat gebruik word om gereelde betalings / voordele aan te dui. Oorspronklik hierdie woord beteken 'n jaarlikse periodisiteit (van die Latynse "annuus" - "jaar"). Maar in 'n moderne interpretasie van duidelike grense weggespoel en die annuïteit - is 'n gereelde gelyke paaiemente (daagliks, maandeliks, kwartaalliks, ens ...). Die twee belangrikste eienskappe van hierdie tipe van betaling - die frekwensie en die onveranderlikheid van die bedrag betaal.

Maar nie al die komponente van die annuïteit is konstant. Neem byvoorbeeld die met die bank organisasie gesluit kontrak. So, wanneer jy 'n lening maak die lener is verplig om die uitlener te betaal op 'n gereelde basis (gewoonlik maandeliks) 'n sekere bedrag geld (annuïteitbetalings) ter wille van die terugbetaling van die lening. Verder is hierdie waarde sluit as deel van die lening skoolhoof en die belangstelling vir die gebruik daarvan. Dat hulle verander met verloop van tyd. Aanvanklik (tot middel-termyn van die lening) die bedrag van rente betaal die bedrag van die skoolhoof terugbetaling, en dan (na die middel van die tydperk van die lening) oorskry, is die situasie dramaties verander, en die meeste van die annuïteit is reeds skuld die lener se.

Hoe in hierdie geval, daar is 'n berekening van annuïteit? Vir 'n meer verstaanbare verduideliking sal 'n voorbeeld gee. Veronderstel onderteken 'n leningsooreenkoms met die volgende terme: krediet tydperk - jaar (vanaf 28 November 2013 tot 28 November 2014); rentekoers - 20% per jaar; leningsbedrag (skoolhoof) - 150 roebels. Ons is geïnteresseerd in die bedrag van die maandelikse betalings (annuïteit), en oorbetaling van die lening (die prys van geleende fondse). Betaling gemaak moet word op 28 Desember (en elke daaropvolgende maand), bereken op grond van die formule:

PA _post = R * (1 - (1 ^{+ i) - N) / i} , waarin

PA _post - leningsbedrag (of verminder annuïteit waarde is 150 m p ..);

R - maandelikse betaling;

i - maandelikse rentekoers (20% / 12 = 1.67);

N - aantal kreditering tydperke (12 maande).

So, R (of annuïteit) - hierdie hoeveelheid gelykstaande aan:

PA _pos * i / (1 - (1 + i) ^{- N)} = 150000 * 0,0167 / (1 - ^{(1 + 0,0167) -12) =} 13.898 roebels.

Nou is dit maklik om vas te stel hoeveel sal 'n oorbetaling van die lening met ons terme en voorwaardes wees:

13898 * 12-150000 = 16.776.

Die prys sal moet betaal vir die gebruik van bank geld. Met behulp van die formule om Excel, kan jy 'n naam tag, wat sal word geverf en die komponente van die annuïteit betaling (rente en deel van die hoofskuld wat jy elke maand sal betaal) te bou, onthou ons dat hulle verskil. Bereken hulle is nie moeilik nie, moet net 'n maand die hoofskuld te verminder op die reeds betaalde waarde en vermenigvuldig met die rentekoers (dit bekend staan, is aangekla op die uitstaande balans).

Natuurlik, die annuïteit metode bring aansienlike voordele vir die bank, want die oorspronklike lener betaal meestal belang, en dan eers begin die terugbetaling van die skoolhoof. En die kliënt om die lening terug te betaal langer, hoe meer jy verdien die kredietinstelling. Dit is waarom die banke is nie baie lief vir wanneer die lening voor skedule terugbetaal (tot onlangs, in hierdie geval, dikwels 'n fooi, wat afgeskaf is deur die wet).

Hierdie funksie van annuïteitbetalings (verandering komponente) is tipies vir lenings. Gewoonlik 'n annuïteit - dit is net 'n vaste bedrag, wat betalings met gespesifiseerde intervalle gedoen moet word. 'N Voorbeeld van dit in ander gebiede: huur, huur, pensioene, waardevermindering bydraes regulyanye betaling van die versekeringsmaatskappy aan polishouers of, omgekeerd, premies, jaarlikse fooi, en so aan ..